近期，工商银行、农业银行、建设银行等六大商业银行调整存款产品，集体淘汰五年期大面额存单。目前，不少银行只有三年期、两年期、一年期、六个月期等短期面额存单产品供投资者选择。大额存单是商业银行吸引存款的重点产品，也是银行吸引年末存款的有力武器。按照以往惯例，这应该是银行加大大额存单部署的高峰期。为什么主流现在要这么做？国有银行倒逼、集体支取五年期大额存单？江苏省商业银行特约研究员薛红艳表示，国有商业银行大额提款五年期存单是应对净息差持续轮动压力的合理选择。目前，商业银行净息差处于历史低位并持续下降。此类产品的取消，将有利于银行缩短负债平均到期时间、增加融资灵活性，从而优化负债结构，更好地适应当前经济政策对资金“精准灌溉”的需求，推动银行从规模扩张向质量效益型转变。与此同时，今年以来，不少地区中小银行也加快了存款产品结构的调整。例如，不少地区的城市商业银行、农村商业银行、私人银行等中小银行调整了三年期、五年期普通存款产品，有的银行直接取消了普通存款产品。五年一次性押金并将产品下架。中小银行存款产品结构加速调整的另一个原因是净息差压力持续加大。业内人士认为，中小银行普遍比大型银行更容易受到存款能力和品牌信任度的影响。以往依靠高息长期存款吸引客户的模式已经不可持续。薛红艳表示，市场上利率轮动的现象越来越普遍，即短期存款利率相对高于长期存款，这使得中长期定期存款的收益吸引力不断减弱。这进一步激励中小银行积极调整产品结构，将资金配置转向中短期流动性较好的产品，以缓解疫情压力。净息差狭窄对运营的影响。随着存款利率下降，储蓄转移财产现象再度兴起。银行理财以其低波动性的特点越来越受到储户的青睐。 《2025年第三季度城镇储蓄者调查问卷》报告显示，62.3%的居民倾向于“多储蓄”，比上季度下降1.5个百分点。此外，居民选择银行非保本投资方式的比例也较高。 《中国银行业理财市场季度报告（2025年第三季度）》显示，截至今年三季度末，持有理财产品的投资者数量达到1.39亿，同比增长12.70%，理财投资者数量持续增长。融360数字技术研究院高级分析师艾亚文提醒，对于投资者来说，传统理财产品长期高息储蓄模式是不可持续的。投资者需要降低存款收益预期，通过调整期限和资产多元化来平衡风险和收益。可以适当配置某些金融、权益类产品。对于商业银行来说，在中长期存款利率下降的背景下，银行必须从资产端和负债端全力平衡净息差水平。薛红艳建议，在资产端，银行要通过优化信贷结构，强化风险定价能力，增强发现资产和客户质量增加的能力，努力提高资产收益率，同时加强非信贷资产的投资管理。负债端，关键是强化核心存款吸收能力，优化客户群分层管理策略，增强存款沉淀。通过挖掘服务、产品和渠道的潜力，获得低成本资金。 （每日经济新闻记者 王宝辉） 特别声明：以上内容（如有则包括照片或视频）由自媒体平台“网易号”用户上传发布。本平台仅提供信息存储服务。 注：以上内容（包括图片、视频，如有）由网易HAO用户上传发布，网易HAO为社交媒体平台，仅提供信息存储服务。